随着人们对保险意识的增强，越来越多的人开始关注寿险产品。而在众多寿险产品中，增额终身寿险趸交备受关注。那么，增额终身寿险趸交到底划算吗？本文将围绕这个问题展开讨论，并提供专业见解和建议。
一、增额终身寿险趸交划算吗
划算的，
1、收益更高，回本更快
IRR对比：趸交的长期收益率通常高于期缴（3年/5年缴）。
示例（以第一梯队产品为例）：
趸交100万，总保费100万，第五年现价≈105万，第10年IRR≈2.9%，第20年IRR≈3.2%
5年缴（年20万），总保费100万，第五年现价≈85万，第10年IRR≈2.7%，第20年IRR≈3.0%
回本时间：趸交通常3-5年现价≥保费，期缴需5-7年。
2、资金利用率高
一次性锁定长期复利（现行第一梯队产品复利≈3.0%-3.5%），避免后续缴费受利率下行影响。
3、简化管理
无需担心后续缴费压力或遗忘缴费导致保单失效。
二、增额终身寿险趸交操作建议
1、测算IRR：
用保险公司计划书或Excel公式计算不同持有期的实际收益。
公式：=IRR(现金流列表)，输入趸交金额和未来现价/减保计划。
2、匹配需求：
教育金/养老金规划：选择减保灵活的产品（如18岁起逐年领取）。
资产传承：选高现价、支持第二投保人的产品。
3、核实条款：
确保“减保”“免责条款”等细节写入合同，非口头承诺。
三、增额终身寿趸交要注意什么
1、流动性风险
趸交后资金长期锁定，若5年内急用钱，退保可能亏损（现价＜保费）。
对策：选择减保无限制的产品（如信泰如意永享）。
2、产品对比关键点
IRR：持有20年应≥3.0%（现行第一梯队水平）。
减保规则：写入合同，无比例/次数限制（避免“每年限20%”等限制）。
3、替代方案
若资金不足，可选3年缴（回本较快且收益接近趸交）。
综上所述，增额终身寿险趸交在一定条件下是划算的。投保人需要根据自身的经济状况和保险需求来决定是否选择趸交方式。同时，选择一家有良好信誉度的保险公司也是非常重要的。在购买过程中，投保人还需要仔细阅读保险合同，了解产品的保障范围和条款。
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