商业养老和社保有什么区别？从这三个方面来看

在当今社会，随着人口老龄化趋势的加剧，养老问题已成为每个家庭都需面对的重要议题。商业养老和社保作为两种主要的养老保障方式，各自具有独特的优势，但二者并非相互排斥，而是可以互为补充，共同构建更为完善的养老保障体系。那么，商业养老和社保有什么区别？接下来，我们将从三个方面进行详细解读。

商业养老和社保有什么区别

1、属性区别

商业养老保险作为一种市场化运营的保险产品，具有盈利性质，由保险公司承保并给付保险金。它一般包括增额终身寿险、年金保险和两全保险等多种类型，旨在为消费者提供个性化的养老保障方案。然而，商业养老保险在投保时通常会有一定的规则限制，如年龄和健康告知等方面的要求。

相比之下，社保则是一种国家福利性质的保障制度，具有普惠性和强制性。在职职工由用人单位为其购买职工社保，城乡居民则可自愿参加居民社保。社保的投保门槛相对较低，没有严格的健康要求，且覆盖范围广泛，为广大民众提供了基本的养老和医疗保障。

2、给付规则区别

商业养老保险的给付方式较为灵活，如增额终身寿险可以通过减保的方式灵活领取部分保单现金价值作为养老金；年金保险则按期缴纳保费后，在约定的期限或年龄开始领取年金；两全保险则在保障期满时返还满期保险金。这些给付方式可以根据消费者的需求和偏好进行选择。

而社保中的基本养老保险则按照一定的规则进行给付。参保人需要在法定退休年龄之前累计缴纳满一定年限的保费，才能在退休后领取养老金。养老金的发放标准通常与参保人的缴费年限、缴费金额以及当地的社会平均工资等因素相关。

3、收益对比区别

（1）商业养老保险

增额终身寿险

增额终身寿险是一种特殊的寿险产品，其保额会根据约定的利率（如2.5%-3%）逐年复利增长。与此同时，其现金价值也会随着保额的增长而相应提升，使得后期的现金价值达到较高水平。

以市场上几款热销的增额终身寿险为例，如中邮悦享盈家分红型、海保鑫玺越、瑞祥人生C款、岁享金生终身护理保险以及康乾6号瑞祥人生，我们可以观察到其现金价值在不同年龄段的增长情况。

以30周岁男性为例，假设选择交5年保终身，年交保费5万元，那么在60周岁时，各款产品的现金价值均达到了较高的水平，分别为458550元、678800元、553100元、538190元以及545535元。

年金保险

年金保险是另一种重要的商业养老保险形式。其特点在于，年金给付的时间和金额在保险合同中都有明确的约定。部分年金险产品还提供终身给付的选项，意味着被保险人活得越久，领取的年金总额也就越多。此外，一些年金保险还可以附加万能账户，实现资金的二次增值。

以大家鑫佑所曙尊享版养老年金保险为例，假设一位40周岁的女性选择交10年保至106周岁，年交保费100000元，养老金起始领取年龄为60周岁，基本保额为66600元。

那么，在平安生存至60周岁后，她每年都可以领取到养老年金66600元。同时，若她在85周岁和95周岁时依然健在，还可以分别领取到祝寿金133200元和199800元。

两全保险

两全保险则结合了保障和储蓄的双重功能。在保险期满时，被保险人若仍生存，将获得一笔大于已交保费的满期保险金。此外，部分两全保险还提供分红选项，为被保险人带来额外的收益。然而需要注意的是，保险分红的具体金额并非固定不变，某些年度可能为零。

以大家鸿欣福两全保险分红型为例，假设一位40周岁的女性选择交5年保15年，每年缴纳保费100000元。在保障期满即55周岁时，她将能够领取到一笔可观的满期保险金608800元。同时，根据保险公司的经营情况，她还有可能获得累积分红作为额外的收益。

（2）社保

关于职工基本养老保险，每月的养老金由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。具体计算方式如下：

基础养老金的计算公式是：该省市上年度社会平均工资乘以（1加上职工本人平均缴费指数）再除以2，然后乘以缴费年限，最后乘以1%。

个人账户养老金则是根据个人账户的累计储存额除以计发月数来计算的。计发月数取决于参保人的退休年龄，例如60岁退休时，计发月数为139。

以某人为例，假设其已缴费满15年，60岁退休时，该省市上年度社会平均工资为10000元，其缴费基数为6000元，平均缴费工资指数为0.6。那么，其退休后的养老金计算如下：

基础养老金为：10000*（1+0.6）/2*15*1%=1200元；

个人账户养老金为：（6000*8%*12*15）/139=621.58元。

因此，该人每月可领取的养老金总额为：1200元+621.58元=1821.58元。

对于城乡居民基本养老保险，每月的养老金同样由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。

基础养老金的数额由当地社保部门每年公布，例如2024年，北京的基础养老金最低标准为每人每月924元，而上海则为每人每月1400元。

个人账户养老金的计算方式与职工基本养老保险相同，即个人账户累计储存额除以计发月数。

假设某人参加了北京的居民养老保险，每年交保费6000元，并享受政府每年150元的补贴。若该人在2024年年满60岁并退休，且已累计缴费满15年，在不考虑其他补贴和利息的情况下，其每年可领取的养老金为：

924+（6000+150）*15/139=1587.67元。

综上所述，商业养老和社保各有优劣，可以互为补充。对于消费者而言，在选择养老保障方式时，应根据自身的经济状况、风险承受能力和养老需求进行综合考虑。通过合理配置商业养老和社保资源，可以构建更加全面、稳健的养老保障体系，为未来的养老生活提供充足的保障。